От чего зависит стоимость страхового полиса

Страховая премия и тариф

Причины, влияющие на стоимость страхового полиса / договора страхования

Страхование является неотъемлемой частью цивилизованного общества более того только страхование способно уберечь человека или организацию от непредвиденных расходов возникающих в связи с произошедшим непредвиденным событием.

Именно страхование покрывает такие риски, которые относимы к категории:

• не зависящие от воли человека;
• вероятные и непредсказуемый.

Что влияет на стоимость страховки

• Обязательное страхование;
• Добровольное страхование.

НЕОБХОДИМЫЕ ТЕРМИНЫ:

опишем их просто для более лёгкого понимания и восприятия

страховой тариф – процентное выражение страховой премии;

страховая премия – сумма денежных средств которая подлежит уплате Клиентом в Страховую компанию для того что бы Страховая компания несла ответственность по заключенному договору страхования.

Что влияет на стоимость Обязательного страхования:

• стоимость обязательного страхования полностью регулируется профильным законом, закон регулирует не только стоимость, но и практически все условия страхования по данному конкретному виду;
• иногда закон может предусматривать:
• тарифы от и до (НАПРИМЕР: от 0,1 до 1)
• понижающие и повышающие коэффициенты, которые срабатывают в зависимости от статистики страховых случаев за прошлые периоды страхования

Вот собственно и всё со стоимостью страховки по обязательным видам страхования. Остальные детали и особенности этих видов страхования подробно описаны на нашем сайте в других разделах.

Что влияет на стоимость Добровольных видов страхования:

С добровольными видами страхования немного сложнее, но незначительно.

В первую очередь Вам нужно осознать и понять, наверное, основную вещь в страховании: Страховые компании являются коммерческими структурами и их цель извлечение прибыли из того чем они занимаются.

После того как Вы поймёте эту в принципе правильную и справедливую цель их коммерческой деятельности всё становиться на свои места.

Следующее понять намного легче сколько хочет заработать Страховая компания?

Всё идёт от стоимости капитала возьмём небольшой пример:

Если положить деньги на депозит они будут приносить Вам в зависимости от суммы вклада от 9,5 до 15 % в год.

• на депозите практически нет рисков;
• средства надёжно защищены и гарантированы собственным капиталом банка.

Если вкладывать деньги в ценные бумаги (играть на фондовой бирже), то доход может быть от 15 % до 200 % в год и больше всё зависит от профессионализма фондового брокера.

При следующих стоимостях капитала можно предположить (даже можно утверждать), что акционеры страховой компании рассчитывают получить не менее 20% от вложенных средств т.е. их рентабельность при заключении договора страхования (а в страховании договор страхования — это спор Клиент ставит на то что произойдёт страховой случай, а страховая компания ставит на то что он не произойдёт):

Таким образом при прохождении андеррайтинга страховая компания в некоторых видах страхования сразу закладывает потенциальную доходность:

НАПРИМЕР: в Добровольном медицинском страховании – при расчете страховой премии страховая компания закладывает 20% рентабельность иначе справедливо заметить им тогда нет смысла работать без потенциального дохода т.к. андеррайтинговый расчет это так же вероятность можно заработать, а можно и получить убыток, что часто и происходит.

В добровольном классе страхования достаточно много видов страхования принципы формирования страховой премии или стоимости страховки практически идентичны только с некоторой разницей. Рассмотрим наиболее популярные виды страхования и отсортируем их по:

• убыточности;
• частоте возникновения страховых случаев.
• ПОПУЛЯРНЫЕ ВИДЫ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ:
• ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ – страховые случаи возникают ежедневно если не сказать ежечасно/ежеминутно

стоимость добровольного медицинского страхования зависит от:

• убыточности по ранее заключенному договору страхования – нужно всегда осознавать, что помимо прямых убытков (фактически потраченных средств на медицинское обслуживание человека/сотрудников) существуют аквизиционные расходы такие как: стоимость прикрепления к медицинскому ассистансу, предполагаемый или ожидаемый доход страховой компании;
• наполнения программы медицинского страхования – насколько много заложено затрат в медицинскую страховку, какие установлены лимиты по наиболее чувствительным строкам;
• сумма контракта и количество застрахованных – стоимость страхования для 10-ти человек и для 500-та человек не будет одинаковой так как вероятность получить убыток при большем количестве застрахованных меньше;
• ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА – второй по количеству страховых случаев вид страхования

стоимость добровольного медицинского страхования зависит от:

• статистики страховых случаев – неважно был ли у Вас заключен договор до этого или нет если Вы были участником ДТП или с Вашим автотранспортом происходили непредвиденные события (кража, угон и т.д.) это будет влиять на страховой тариф и как следствие на страховую премию;
• программы страхования – количество страховых случаев, размер франшизы, территория действия страхования, условия эксплуатации автотранспортного средства;
• количество автотранспортных средств – объём контракта при условии, что вышеперечисленные условия будут благоприятны можем положительно повлиять на стоимость страхования автотранспортного средства.
• ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА – третий в этой тройке по вероятности возникновения страховых случаев

стоимость добровольного страхования имущества зависит от:

• характера объекта страхования – чем сложнее объект страхования, тем страховая премия будет выше;
• вероятность возникновения страхового случая – например если мы будет страховать частный дом, то страховой тариф будет ниже чем страховать нефтехранилище;
• страховой суммы – чем дороже стоимость объекта страхования, тем ниже страховой тариф, конечно нужно осознавать, что это условие не может длиться постоянно.

Полезные советы для снижения стоимости страхования:

• профессионализм лиц, размещающих риск – необходимо привлекать для размещения добровольных видов страхования профессиональных участников рынка для которых это будет профессиональным видом деятельности. Такие компании знают принципы ценообразования и их участие способствует помимо прочих преимуществ:
• улучшению условий контракта;
• решению спорные вопросы при страховых случаях;
• получению справедливой стоимости риска
• определитесь что Вы хотите - прежде чем начать работать по заключению договора страхования детально решите какая программа страхования Вам необходимо. Так как нет ничего хуже демонстрировать рынку Вашу некомпетентность и проводить андеррайтинг несколько раз меняя свои пожелания к риску, это приводит к усталости рынка и его перегреву;
• проанализируйте Вашу статистику сами – нужно понять насколько Вы интересны (причём объективно интересны) для Страховой компании и исходя из этого заявлять требования по покрытию.

Если у Вас остались вопросы мы всегда будем готовы ответить на них.

Основные факторы стоимости

• страховая сумма и лимит ответственности;
• перечень покрываемых рисков;
• срок и территория страхования;
• франшиза и порядок её применения;
• характеристики имущества, транспорта или деятельности;
• история убытков и меры безопасности;
• периодичность уплаты взносов.

Как корректно сравнить предложения

1. передавайте страховщикам одинаковые исходные данные;
2. сравнивайте одинаковые лимиты и риски;
3. проверяйте исключения и франшизу;
4. учитывайте сроки уведомления и выплаты;
5. уточняйте возможность изменения условий;
6. сохраняйте письменные расчёты и предложения.

Материал носит информационный характер. Окончательная стоимость рассчитывается страховой компанией после оценки риска.