Строительство объединяет множество рисков: ошибки персонала, повреждение техники, пожар, затопление, обрушение, стихийные явления и ответственность перед третьими лицами. Один серьёзный инцидент может остановить проект и потребовать дополнительных расходов, поэтому договор СМР полезно проектировать вместе с графиком работ и контрактной структурой.

Что такое CAR и EAR

На практике покрытие может объединять строительные и монтажные работы в одном договоре. Название продукта не определяет защиту автоматически: решающее значение имеют конкретные разделы, исключения и приложения.

Кому нужен договор СМР

• заказчику и инвестору — для защиты вложений и строящегося объекта;
• генеральному подрядчику — для выполнения контрактного требования и ограничения непредвиденных расходов;
• субподрядчикам — если их работы и ответственность включены в общую программу;
• банку или кредитору — как стороне, заинтересованной в сохранности профинансированного проекта;
• поставщикам оборудования — при монтаже и испытаниях в пределах согласованного покрытия.

Страхователями или застрахованными могут выступать несколько участников. Их необходимо перечислить, чтобы спор о статусе стороны не возник после события.

Что может быть застраховано

• строительные и монтажные работы по контрактной стоимости;
• материалы и конструкции на площадке;
• монтируемое технологическое оборудование;
• временные здания, сооружения и инженерные сети;
• строительные машины и механизмы — если включены отдельным разделом;
• существующее имущество заказчика рядом с зоной работ;
• ответственность за вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц;
• расходы на расчистку территории после покрытого события;
• дополнительные расходы, прямо предусмотренные договором.

Какие события обычно рассматриваются

Договор СМР часто строится по принципу покрытия внезапного физического повреждения, если событие не исключено. В зависимости от проекта могут рассматриваться:

Каждое событие должно соответствовать определениям договора. Формулировка «все риски» не означает отсутствие исключений.

Что часто исключается

• умышленные действия и известные дефекты;
• обычный износ, коррозия и постепенное разрушение;
• штрафы, пени и договорные санкции как самостоятельный убыток;
• задержка сдачи и потеря дохода без специального покрытия;
• ошибка проектирования в объёме, исключённом условиями договора;
• некачественные материалы или работы — особенно стоимость исправления самого дефектного элемента;
• война, ядерные и некоторые политические риски;
• перерыв работ сверх согласованного срока без уведомления;
• имущество вне указанной территории;
• события до начала или после окончания периода страхования.

Ответственность перед третьими лицами

Отдельный раздел может покрывать ответственность за случайный вред соседним объектам, посетителям, прохожим и другим третьим лицам. Необходимо установить лимит на событие и весь период, территорию и франшизу.

Работники подрядчика обычно не считаются обычными третьими лицами в рамках этого раздела. Их защита регулируется трудовым законодательством, обязательным страхованием работников и другими договорами.

Период строительства и гарантийное обслуживание

Покрытие обычно начинается в согласованный момент: с начала работ, разгрузки материалов или другой даты по договору. Оно заканчивается при сдаче, вводе в эксплуатацию, начале использования либо наступлении указанной даты — в зависимости от условий.

Гарантийный период может включаться дополнительно. В одном варианте покрываются повреждения, причинённые подрядчиком при выполнении гарантийных работ; в расширенном варианте могут рассматриваться события, причины которых возникли в период строительства. Формулировки нужно читать буквально.

Простой и приостановление работ

Длительная остановка увеличивает риски кражи, затопления, коррозии и повреждения незаконченных конструкций. Договор может устанавливать максимальный период простоя, после которого защита ограничивается или требуется согласование страховщика.

При приостановлении уведомите страховщика, опишите консервацию, охрану, водоотвод и контроль площадки. Молчание может осложнить урегулирование.

Как определить страховую сумму

Для работ часто используется полная контрактная стоимость, включая материалы, монтаж, заработную плату, перевозку и иные элементы, предусмотренные правилами. Дополнительное имущество и ответственность имеют отдельные лимиты.

Если стоимость проекта увеличилась, договор нужно своевременно изменить. Недостаточная страховая сумма может привести к пропорциональному уменьшению выплаты, если такое условие предусмотрено.

От чего зависит стоимость полиса

• тип, назначение и стоимость объекта;
• сроки и этапы строительства;
• геология, сейсмичность, климат и соседние здания;
• опыт подрядчика и история убытков;
• технологии, глубина котлована и высота сооружения;
• наличие огневых работ, испытаний и сложного монтажа;
• объём покрытия, лимиты и франшизы;
• меры безопасности и качество проектной документации;
• гарантийный период и дополнительные расширения.

Тариф рассчитывается индивидуально после андеррайтинга. Оценивать цену без проекта, сметы и графика некорректно.

Документы для расчёта

• анкета и сведения об участниках проекта;
• контракт, смета и календарный график;
• проектная и техническая документация;
• описание территории, грунтов и соседних объектов;
• перечень работ, оборудования и субподрядчиков;
• план организации строительства и меры безопасности;
• история аналогичных проектов и убытков;
• желаемые лимиты, франшизы и расширения.

Как действовать при повреждении

1. Остановите опасные работы и обеспечьте безопасность людей.
2. Снизьте дальнейший ущерб разумными аварийными мерами.
3. Уведомите страховщика в установленный срок.
4. Зафиксируйте место: фотографии, видео, журналы работ, акты и показания.
5. Сохраните повреждённые элементы до осмотра, если это безопасно.
6. Согласуйте восстановление и ведите раздельный учёт расходов.

Не признавайте ответственность и не заключайте соглашение с третьим лицом без учёта условий договора. Аварийные меры для защиты жизни и предотвращения большего вреда предпринимаются незамедлительно.

Правовое регулирование

Страхование СМР является добровольным, но это не означает отсутствие регулирования. Договор подчиняется законодательству Республики Казахстан о страховании, гражданскому праву и утверждённым правилам страховой компании. Индивидуальные условия не должны противоречить обязательным нормам.

Страховую услугу оказывает только лицензированная страховая компания. Polis Re может помогать с анализом риска и сравнением предложений, но страховщиком является организация, указанная в полисе.

Чем СМР отличается от обеспечения аванса

Договор СМР покрывает физический ущерб и предусмотренную ответственность. Обеспечение авансового платежа связано с неисполнением обязательств поставщиком и возвратом аванса. В крупном проекте могут потребоваться оба инструмента.

Материал носит информационный характер. Окончательное покрытие определяется полисом и правилами выбранной страховой компании.