Согласно Закону Республики Казахстан «О страховой деятельности» страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан либо без лицензии в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании.

Страховщик – лицо, осуществляющее страхование и обязанное при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);

            Страхователь – лицо, заключившее договор страхования со страховщиком.

            Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.

            Выгодоприобретатель – лицо, которое в соответствии с договором страхования  является получателем страховой выплаты.

Следует отметить, что страхование осуществляется как в добровольной, так и в обязательной формах.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон, виды, условия и порядок которого определяются соглашением сторон.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов, условия которого определяются соглашением сторон, если иное не установлено законодательными актами, регулирующими обязательные виды страхования.

Правила страхования – это документ страховой организации, определяющий условия осуществления страхования по определенному виду страхования.

Договор страхования заключается в письменной форме путем:

1) составления сторонами договора страхования;

2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения).

Форма письменного договора определяется страховщиком либо соглашением сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность.

Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом.

В том случае, если страховая организация заключает с клиентом договор-соглашение по тому или иному страховому продукту, то разработанные к нему правила страхования не подлежат согласованию с уполномоченным органом.

Обязательные виды страхования осуществляются на основании договора, заключенного между страхователем и страховщиком путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса, за исключением обязательного страхования в растениеводстве, которое осуществляется на основании типовой формы договора, разработанной Правительством Республики Казахстан.

Вместе с тем правила по всем обязательным видам страхования подлежат согласованию с уполномоченным органом.

Что же должны содержать правила страхования?

В соответствии с гражданским законодательством Республики Казахстан:

1)      перечень объектов страхования;

2)       порядок определения страховых сумм;

3)      перечень страховых случаев;

4)      исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

5)      срок и место действия договора страхования;

6)      порядок заключения договора страхования;

7)      права и обязанности сторон;

8)       действия страхователя при наступлении страхового случая;

9)      перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;

10)  порядок и условия осуществления страховых выплат;

11)   срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

12)  условия прекращения договора страхования;

13)  порядок разрешения споров;

14)  дополнительные условия.

Кроме этого потребителям страховых услуг необходимо знать, что в целях недопущения нарушений их прав и интересов уполномоченный орган рекомендует страховым организациям при разработке правил страхования предусматривать в них следующие дополнительные условия: 

1) порядок оплаты страховых премий;

2) незамедлительная регистрация страховщиком сообщения о страховом случае;

3) способы уведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая;

4) обязанность по выдаче страхователю справки, содержащей перечень принятых страховщиком документов по страховому случаю с указанием даты их принятия;

5) об отсутствии права у страховщика по отказу в страховой выплате, если несвоевременное его уведомление о страховом случае вызвано уважительными причинами страхователя (потерпевшего), выгодоприобретателя при наличии обосновывающих данное обстоятельство документов;

6) условия о порядке принятия страховщиком решения об отказе или возмещении ущерба потерпевшему лицу, срок принятия данного решения, его отсрочки и письменного информирования об этом заявителя;

7) срок составления страхового акта в тех случаях, когда это предусмотрено правилами страхования, и указание в нем размера страховой выплаты и порядка предоставления на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю);

8) конкретизировать сроки (календарные либо рабочие);

9) основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты;

10) ответственность страховщика за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования.

Наряду с этим не допускается включение в правила страхования неоднозначных условий, таких как «иные документы», «иные права», «иные обязанности», «другие нормы законов РК», «и т.п.», «и т.д.», которые страховщиком должны быть раскрыты и конкретизированы в полном объеме в целях исключения возникновения спорных ситуаций между сторонами страховой сделки при наступлении страхового случая.

Неотъемлемой частью правил страхования являются их приложения в виде разработанной страховщиком формы договора страхования и образца страхового полиса, в котором должны содержаться все сведения, предусмотренные типовой  формой страхового полиса, разработанной уполномоченным органом.

Кроме того, договор страхования должен содержать:

1) наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

2) фамилию, имя, отчество (при его наличии) и местожительства страхователя (если им является физическое лицо) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если им является юридическое лицо);

3) указание объекта страхования;

4) указание страхового случая;

5) размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты;

6) размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты;

7) дату заключения и срок действия договора;

8) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения;

9) номер, серию договора (страхового полиса);

10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора;

11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования). Выкупная сумма - сумма денег, которую страхователь имеет право получить при досрочном прекращении действия договора накопительного страхования.

В правилах и договорах страхования может быть предусмотрена франшиза.  Франшиза – это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая).

При условной франшизе  страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего  установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы.

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.

По соглашению между страхователем и страховщиком на основании правил страхования могут быть заключены договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договоров страхования. При повторении же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в установленном законодательством порядке изменить правила по определенному виду страхования и представить их на согласование уполномоченному органу.

В соответствии с гражданским законодательством, если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила, установленные этими законодательными актами.

Согласно норме гражданского законодательства Агентство также рекомендует страховщикам включить их ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, а также условия о том, что, в случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных его условий, спор решается в пользу страхователя.

Обращаем внимание потребителей страховых услуг на то, что страховой полис конкретно содержит только права и обязанности сторон и в связи с этим при заключении договора путем получения страхового полиса необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями правил страхования. 

В этих целях потребитель страховых услуг при заключении договора страхования и получении страхового полиса вправе потребовать от страховой организации полные по содержанию правила страхования с отметкой о дате их согласования с уполномоченным органом - в случае, если они подлежат такому согласованию.

Предоставление правил страхования по требованию страхователя является прямой обязанностью страховщика.