В Алматы в рамках V Международной конференции «Страхование в Центральной Азии» был проведен «круглый стол» на тему: «Автострахование: перспективы развития рыночных технологий». На сегодняшний день обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (СО ГПО ВТС) является самым распространенным и к тому же обязательным видом страхования, а посему вызывает жаркие споры участников рынка – так организаторы «круглого стола» определили мотивы дискуссии. Собравшиеся эксперты обсудили две большие темы из мира автострахования – деятельность страховых агентов и вопросы оценки ущерба.

Агент – лицо компании

Дискуссию открыла София Москаленко, управляющий директор, и.о. председателя совета Ассоциации страховщиков Казахстана. В своем выступлении она отметила, что страхование ГПО автовладельцев – это фактически индикатор тех проблем, которые возникают в работе страховых агентов. Наиболее ярко эти моменты проявились в деятельности ликвидированной СК «Алтын Полис»: ее агенты выписывали поддельные полисы, полисы с одним и тем же номером в двойном и тройном экземпляре, также в компании отсутствовал учет полисов. Все это стало толчком к усилению регулирования деятельности страховых агентов, введению определенных требований, что произошло в прошлом году.

Так, одно из изменений коснулось страховых премий. С 2012 года вступают в силу ограничения на прием от клиентов платежей наличными; в настоящее время ситуация отрегулирована следующим образом: организации обязаны либо передать деньги в кассу, либо перевести их на банковский счет в течение одного дня, с отдаленных точек – в течение недели. В связи с этим у компаний возникла серьезная проблема: если обслуживание происходит в выходные или праздничные дни, то нет возможности выполнить эти условия. Отсюда вытекает вопрос о введении таких дополнительных требований, как наличие у страховщика кассы в нерабочие дни, либо же возможность обслуживания всех страховых компаний каким-либо банком.

Другой проблемный вопрос, вызванный произошедшими изменениями, – обучение и сертификация страховых агентов. В настоящее время этим занимаются сами компании. Однако в идеале, по мнению г-жи Москаленко, агент должен быть самостоятельным субъектом рынка, он должен нести ответственность за свои неправомерные действия, тогда как сейчас за него целиком и полностью отвечает страховая компания.

По мнению Ергали Бегимбетова, председателя правления СК «Лондон-Алматы», в том, что страховщик несет ответственность за деятельность своих агентов, нет никакой проблемы: раз он набирает их как попало, не может администрировать полиса, так пусть и отвечает за это в полной мере. Если агент выписал полис и не принес деньги в компанию, она все равно обязана платить по этому полису, потому что клиента этот вопрос волновать не должен. Компания же в таком случае вправе обратиться с требованием завести уголовное дело на мошенника. Хотя, конечно, какая-то часть ответственности должна лежать и на агентах, поэтому меры регулирования их деятельности в будущем должны стать более жесткими, считает эксперт.

Мурат Кылышбай, заместитель председателя правления АО «НСК», рассказал о том, что процесс сертификации не только позволил компании проверить знания агентов и отсеять тех людей, которые не проходят по требованиям, но и выявил некоторые проблемы. Оказалось, что не у всех агентов есть высшее образование, так что с таким пунктом, как наличие документов о в/о, возникли определенные трудности.

По мнению эксперта, решение отдать сертификацию самим страховым компаниям было правильным. Другое дело – насколько основательно каждая организация относится к данному вопросу, потому что на сегодняшний день не у всех есть возможность создать профессиональные центры обучения во всех регионах, в отдаленных районах республики.

Что касается ситуации со страховыми премиями, то внесенные в этот вопрос изменения, по словам г-на Кылышбая, не стали для компании затруднительными, потому что ее агенты и так сдают деньги непосредственно на банковский счет – эта схема здесь уже отработана.

Диляра Каракулова, директор департамента надзора за субъектами страхового рынка и другими финансовыми организациями АФН, рассказала о том, что изначально предлагались более жесткие меры – лицензирование агентов, однако поддержку участников рынка они не получили. Причина – никто не хочет терять своих агентов.

По словам г-жи Каракуловой, АФН понимает и признает, что требования закона о сертификации, во многих случаях были выполнены формально: некоторые компании не обучали своих агентов, выдали им сертификаты просто так. Однако каждая организация должна подходить к этому вопросу серьезно, ведь агент – это лицо компании, его работа сказывается на имидже.

АФН предлагало создать единый центр, в котором бы получали знания и проходили сертификацию агенты всех компаний, и кроме того, был бы создан специальный сайт с данными обо всех сертифицированных агентах – такой, как существует для оценщиков.

К большому сожалению, на сегодняшний день в Казахстане сложилась парадоксальная ситуация: стоимость ущерба определяет только оценщик, при этом подрядчики – станции, которые осуществляют ремонт, полностью выпадают из этого процесса. В результате клиенту, отдавшему в сервис свою машину, либо не хватает выплаченных средств, либо у него остаются лишние. К тому же есть понятие размера ущерба: бывает и такое, когда оценщик, учитывает повреждения, не связанные с определенным ДТП, и они тоже включаются в расчеты.

Сложившаяся ситуация неправильна, и ее нужно менять. Выход г-н Веревкин видит в следующем. Нужно предоставить право двум субъектам разобраться между собой: компании – посмотреть в обязательном порядке то, за что она платит, а клиенту – подтвердить, что этот ущерб на самом деле был получен в рамках определенного страхового случая. При этом необходимо предоставить страховщику право составлять некие калькуляции, используя определенные технические средства, а также иметь договорные отношения с несколькими станциями, на основании счета которых он и будет платить. С другой стороны, и потребителя нельзя лишать права на защиту его имущественных интересов, ведь он может не согласиться с денежными выводами страховщика или станции. Вот для этого и существует институт оценки – независимая сторона, которая поможет разрешить спор. Одним словом, нужно потихоньку отходить от практики, когда оценщик безраздельно властвует в рамках обязательного страхования, считает г-н Веревкин.

Олег Кузнецов, председатель совета Палаты профессиональных оценщиков Казахстана, предложил разделять понятия «оценка ущерба» и «стоимость восстановления». Что включает понятие «ущерб»? Допустим, человек приобрел автомобиль и рассчитывает эксплуатировать его восемь лет. В результате ДТП и восстановительного ремонта срок использования сокращается до шести лет, ведь, как известно, авто после разборки и сборки теряет до 30% своей стоимости и функциональных возможностей. Но эту разницу никто не учитывает. Безусловно, страховщик должен предложить клиенту такую сумму, которой будет достаточно для восстановления функциональных свойств машины. Но при этом забывается и другой аспект – безопасность водителя, других участников дорожного движения, окружающей среды, когда ремонт этого автомобиля осуществляется в «подворотне у дяди Васи» иногда за бутылку, а иногда по самым бросовым ценам. Эти вопросы никто не отслеживает, хотя в практике судопроизводства они поднимаются. Еще одно понятие – «потеря товарного вида» – страховыми компаниями также не учитывается. Получается, если человек застраховал свою гражданско-правовую ответственность, то он получит заведомо меньшую сумму, на которую может рассчитывать. Над этими правовыми аспектами нужно работать, уверен г-н Кузнецов.

Что же касается господства оценщиков, то, по мнению эксперта, такие специалисты нужны именно в тех случаях, когда необходимо подсчитать ущерб. Когда же речь идет о стоимости восстановления, то страхователь и страховщик могут обойтись своими силами, без привлечения оценщика.

Эта тема тесно связана с другой проблемой – отсутствием инструментов, необходимых для определения объема и технологии ремонта. По словам г-на Веревкина, в своей практике он очень редко видит акты оценки (как правило, они принадлежат ведущим компаниям), в которых задействован надлежащий инструмент. В 99,9% случаев у нас для авто иностранного производства применяются нормативы ВАЗ и ГАЗ. Пришло время, уверен г-н Веревкин, когда необходимо отказаться от использования ненадлежащих инструментов в своих целях – либо в целях обогащения за счет клиента, либо в целях обогащения за счет страховой организации, которая предоставляет тому или иному оценщику определенные объемы.

Если говорить об инструментах, то, по словам Диляры Каракуловой, АФН приближено к «Аудатэксу». И дело здесь не в заинтересованности, а в том, что именно у этой компании есть наиболее полный парк советских автомобилей, коих у нас пока больше, чем иномарок. Кроме того, этот инструмент позволяет решить еще одну важную проблему, связанную с ущербом, – устанавливать во время ремонта вместо старой детали старую или новую, особенно если речь идет о подержанном авто. Как прокомментировал этот вопрос Алексей Круглов, коммерческий директор ООО «Аудатэкс», программа предусматривает возможность использования в расчетах разных ценовых справочников.

Как прокомментировал этот вопрос Алексей Круглов, коммерческий директор ООО «Аудатэкс», программа предусматривает возможность использования в расчетах разных ценовых справочников.

Ергали Бегимбетов поддержал идею узаконивания «Аудатэкса». Если это будет сделано, то автостанции никуда не денутся и установят его у себя, считает он. Предложение об узаконивании хорошее, но радикальное, уверен Виталий Веревкин, и завтра мы это сделать не сможем. Тем не менее уже сейчас добросовестные страховщики и станции могут договориться друг с другом об использовании данного программного комплекса, препятствий для этого нет.

В работе «круглого стола» принял участие эксперт из Украины Вадим Загребной, председатель правления СК «БРОКБИЗНЕС». Он поделился с участниками опытом своей страны в вопросах автострахования. Так, в Украине существуют аккредитованные дилеры и станции, которые производят фирменный ремонт, используя соответствующее оборудование и системы, также работают гаражные кооперативы. Процедура оплаты такова: если клиент хочет, чтобы деньги были перечислены ему на руки, а не на станцию, он их получит за вычетом НДС, если же человек предоставит от станции документы о ремонте машины, ему доплачивают НДС. В стране существует система единых идентификационных кодов всех граждан, и страховая компания, выплачивая возмещение, в определенной форме подает данные о начисленных клиенту деньгах. По прошествии финансового года гражданину обязательно придет запрос из налоговой, и он должен будет предоставить документы, подтверждающие, что, получив деньги, он произвел ремонт.

Что касается утери товарного вида, то, как отметил г-н Загребной, в международной практике страхование автогражданской ответственности никогда не учитывает этот момент, для этого есть автоКАСКО и есть опция «потеря товарного вида» – доплачивай, получай возмещение. Такая схема принята в Украине.

Перенята этой страной и другая зарубежная практика, касающаяся «автогражданки» – моторно-транспортное страховое бюро. Это добровольная ассоциация страховых компаний, которая является саморегулирующейся организацией, она несет ответственность за своих членов, а также финансовую ответственность за выполнение обязательств в случае банкротства. Идут достаточно большие отчисления в два фонда – фонд защиты потерпевших и гарантийный фонд. Сегодня в моторном бюро аккумулированы немалые суммы – около 1 млрд. гривен. При этом страховые компании сами выполняют свои обязательства, и моторное бюро, пережив банкротство нескольких страховых компаний, смогло обеспечить выполнение обязательств тех компаний, которые ушли с рынка.