Что такое облигаторное перестрахование
Облигаторное перестрахование — разновидность договорного перестрахования, при которой обязательства обеих сторон закреплены заранее. Цедент обязан передать в перестрахование все риски, подпадающие под условия договора, а перестраховщик обязан их принять в пределах согласованных лимитов. Ни одна сторона не выбирает риски поштучно: страховщик не может оставить у себя выгодные полисы и передать только проблемные, а перестраховщик не вправе отказаться от отдельного риска, если он соответствует договору. Название происходит от латинского слова, означающего обязательность.
Как работает механизм
Стороны заключают договор на период — обычно год с возобновлением. В нём определяют портфель: виды страхования, классы рисков, территорию, максимальные страховые суммы, исключения. Как только цедент выписывает полис, попадающий в эти рамки, риск автоматически считается перестрахованным. Перестраховщик узнаёт о рисках из бордеро — периодических списков переданных полисов, премий и убытков, — а расчёты проводятся по счетам за согласованные периоды. Облигаторный договор может быть пропорциональным — квотным или эксцедентом сумм — или непропорциональным, в виде эксцедента убытка.
Сравнение с другими формами
- Факультативное — каждый риск предлагается и принимается отдельно, обе стороны свободны в решении. Гибко, но медленно и дорого в администрировании. Подробнее — факультативное перестрахование.
- Факультативно-облигаторное — цедент выбирает, какие риски передать, а перестраховщик обязан принять предложенное в пределах лимитов. Цеденту удобно, но перестраховщик принимает риск отбора и потому строже относится к условиям и цене.
- Облигаторное — обязательность для обеих сторон. Перестраховщик получает сбалансированный портфель без антиотбора, цедент — гарантированную автоматическую ёмкость.
Когда применяется
- у страховщика есть стабильный поток однотипных рисков, для которых отдельное размещение неэффективно;
- нужна уверенность, что каждый новый полис в пределах лимитов сразу защищён;
- требуется соблюдать нормативы собственного удержания и достаточности капитала по всему портфелю;
- необходимо быстро выдавать полисы клиентам без ожидания ответа рынка.
Преимущества и ограничения
Облигаторный договор обеспечивает автоматическую защиту, снижает административные расходы и стабилизирует результат. Перестраховщик видит весь портфель, а не его худшую часть, поэтому условия, как правило, выгоднее, чем при факультативе или факультативно-облигаторной форме. Ограничения: цедент передаёт и те риски, которые мог бы удержать сам; сфера договора жёстко ограничена, и всё, что выходит за неё, требует отдельного размещения; при ухудшении результата условия пересматриваются при возобновлении; договор требует строгой дисциплины в отчётности.
Ключевые условия договора
- портфель и виды страхования, территория, перечень исключений;
- лимит на риск и на событие, ёмкость договора — число линий или общий лимит, доля каждого перестраховщика;
- собственное удержание цедента, перестраховочная комиссия, участие в прибыли;
- бордеро премий и убытков, периодичность отчётов, сроки оплаты, валюта, порядок оплаты крупных убытков;
- срок действия, порядок возобновления и прекращения — с ответственностью по действующим полисам до их окончания либо с передачей портфеля;
- особые основания досрочного прекращения — например, существенное изменение положения одной из сторон.
Какие данные нужны для котировки
- портфель и виды страхования, которые войдут в договор, распределение по страховым суммам;
- желаемые лимиты, ёмкость и доля перестраховщика;
- порядок формирования бордеро, отчётности и расчётов;
- статистика премий и убытков, исключения, срок действия и условия прекращения.
Как помогает Polis Re
Брокер Polis Re помогает определить сферу договора и лимиты, подготовить данные о портфеле, привлечь перестраховщиков на внутреннем и международном рынке, согласовать формулировки исключений и прекращения, наладить обмен бордеро и расчёты. Термины можно уточнить в глоссарии. Чтобы обсудить договор, отправьте запрос на перестрахование.